职工医保真的不如居民医保？90%的人都算错了这笔账

华语天空

你一年交几百块的居民医保，真比一年交几千块的职工医保划算？
先别急着下结论。
去年辽宁一位62岁的张大爷，突发冠心病住进三甲医院，总花费78000元。 如果他交的是职工退休医保，自己只需要掏19680元；如果他交的是居民医保，自己得掏39480元。
同一种病，同一家医院，居民医保比职工医保多掏了近2万块。 这个差值，够他交将近50年的居民医保钱。
你可能刷到过这样的说法：职工医保一年交五六千，报销跟居民医保差不多，纯属浪费钱。 不少灵活就业的、做小生意的、甚至一些退休人员，听完直接断缴职工医保，转头去交一年才400块的居民医保。

这账，算得也太糙了。
第一笔账：个人账户的钱，你算进去了吗？
拿辽宁的灵活就业人员举例。 一年职工医保交4200元，每个月个人账户能返160元，一年下来就是1920元。 这钱不是虚的，是实打实打到卡里的现金，能买药、看门诊、给家人用。
扣掉这笔返还，你实际掏的钱只有2280元。
居民医保一年交400元，没有个人账户，一分钱返不了。
这么一算，两者实际支出的差距，从3800元缩小到了1880元。
有一位45岁的粉丝王姐，自由职业，高血压常年吃降压药，每月药费180元。 她停缴职工医保改交居民医保后，一年买药全自费2160元，加上医保费400元，全年固定支出2560元。 后来她重新续上职工医保，个人账户返了1920元，买药直接刷卡，额外现金支出只花了2280元。
两种选择，全年只差280元。 但职工医保的住院报销，要高出一大截。
第二笔账：住一次院，差距就出来了
同样是在三甲医院住院，职工医保的起付线是1200元，居民医保是1800元。 还没开始报销，职工医保就已经省了600元。
再看报销比例。 职工医保在职人员能报85%，退休人员能报到90%。 居民医保？ 统一只有60%。
封顶线差距更大。 职工医保一年最高能报55万，居民医保只有25万。
回到张大爷的例子。 7万8的住院费，职工医保报完自付不到2万，居民医保报完自付将近4万。 一次住院的差距，够交10年居民医保。

第三笔账：慢性病门诊，一年也能差几千
高血压、糖尿病、心脏病这些慢性病，需要常年吃药、定期复查。 职工医保的门诊慢特病报销比例是75%-85%，年度限额8000到15000元；居民医保只有50%-60%，限额3000到6000元。
一年下来，职工医保能多报两三千。 十年呢？ 二十年呢？
普通门诊也一样。 职工医保一年门诊报销限额2500元，居民医保只有1200元。 同样花3000元的合规门诊费，职工医保能报1750元，居民医保最多只报660元。
第四笔账：退休后，一个不用再交钱，一个得交一辈子
这是最容易被忽略的。
职工医保缴满25年（男）或20年（女），到法定退休年龄后，一分钱不用再交，终身享受医保待遇，个人账户继续返钱，住院报销比例还更高。
居民医保？ 没有退休一说。 活到80岁、90岁，只要还想有保障，就得年年交，断缴就停保。
算一笔50年的账。 从25岁到75岁，职工医保（灵活就业）交35年约14.7万，之后15年免费享受；居民医保交50年总共2万，但60岁以后疾病高发期，一次大病的报销差距就可能超过10万。
年轻时省钱，老了掏空积蓄，这笔账你算过吗？
到底该怎么选？
有工作单位的，不用纠结，单位出大头，你只交工资的2%，闭眼选职工医保。
40岁以上、有慢性病、家里有大病史的，建议交职工医保，住院和门诊的报销优势能省大钱。
20、30岁的年轻人，如果经济暂时紧张，可以先交居民医保过渡，但收入稳定后一定要转回职工医保，别断了缴费年限。
唯一适合长期交居民医保的，是收入极低、实在负担不起职工医保的人群。 这是个基础兜底，能保你不裸奔。
但记住： 职工医保和居民医保不能同时交，也不能重复报销。 选一个就行。
作者声明：个人观点，仅供参考